Najednou jsme bez peněz

Autor/ka: Martin Kovalčík
Datum publikace: 25. 01. 2021, Aktualizováno: 04. 03. 2021
Nečekané výpadky příjmů jsou pro rodinu i jednotlivce vždy těžkou zkouškou. Adaptovat se na vzniklou situaci je náročné a instinktivní reakce mohou často napáchat další škody. Například unáhlené rozhodnutí vyřešit výpadek půjčkou, ačkoliv problémy se splácením mohou krizi ještě více prohloubit. V dnešní době covidové to platí dvojnásob. Klienti Člověka v tísni by mohli vyprávět. Jejich příběhy i rady, jak se v nastalé situaci chovat a kam se obrátit pro pomoc, najdete v tomto článku.

Obsah článku

Příběh pana Vojty: Ze sta na nulu během pár měsíců

Vojtěch nastoupil po vysoké škole do jedné mezinárodní firmy. Díky svým schopnostem a pracovitosti se velmi rychle vypracoval do vysoké manažerské pozice. Jeho příběh zněl vlastně tak trochu jako pohádka, a to až do loňského února, kdy dostal z ničeho nic výpověď. Důvodem byla rozjíždějící se celosvětová pandemie nemoci covid-19. „Šlo o mezinárodní společnost, která působí na specifickém zahraničním trhu, který byl koronakrizí zasažen ještě o něco dříve, než se pandemie rozjela u nás. A já o moje oddělení jsme byli takříkajíc na odstřel mezi prvními,“ vysvětluje důvody výpovědi pan Vojtěch.

Obrázek
Výpověď

Byl to pro něj šok, vše přišlo jako blesk z čistého nebe. Ale to je život, řekl si, a začal si hledat novou práci. „A zde přišel první náraz. Obeslal jsem několik nabídek na místa, která byla srovnatelná s mojí bývalou pozicí, byl na několika pohovorech a všude slyšel to samé: Na tuto pozici jste příliš mladý. Tehdy mi došlo, že má původní firma mi umožnila raketový kariérní vzestup, který jinde nemá obdoby. Zkusil jsem tedy hledat nižší pozice, ale ani s tím jsem neuspěl. Zde byla zase problém má vysoká kvalifikace. Prostě začarovaný kruh,“ vypráví pan Vojtěch.

V té chvíli přišla druhá rána. V době, kdy se jeho mzda pohybovala v nadprůměrné výši, si vzal půjčku přesahující půl milionu korun. Potřeboval pokrýt mimořádný výdaj a díky svým příjmům pro něj nebyl problém splácet vysokou měsíční splátku. To se po obdržené výpovědi samozřejmě změnilo a pan Vojtěch se s jednou splátkou zpozdil. A pak ještě s dalšími dvěma. V ten okamžik se ozvala banka a Pan Vojtěch dostal strach, že to nezvládne. „Bylo to poprvé, co jsem něco podobného cítil, protože vždy jsem dokázal své problémy řešit sám. Já v tu chvíli ale neměl práci a musel splácet vysoké splátky, na které jsem tenkrát prostě neměl,“ vypráví. A právě tento strach ho přiměl k tomu zvednout telefon a zavolat na helplinku Člověka v tísni s prosbou o radu. Příběh pana Vojtěcha nakonec dopadl dobře. Je však dokonalou ilustrací toho, že nečekaný výpadek příjmu může v této době postihnout opravdu téměř kohokoliv.

 

Šílená půjčka rodinu paní Terezy málem zruinovala

V životě však mohou nastat situace, kdy si půjčku prostě vzít musíte. Ukázkou budiž další příběh z help linky Člověka v tísni. Jeho protagonistkou je paní Tereza, která si na začátku minulého roku po konci mateřské našla práci ve vedlejším městě. Tereza vlastnila postarší škodovku, kterou neměl být problém se do nového zaměstnání dojíždět. Neměl být, ale byl. Chvíli před nástupem se jí totiž auto rozbilo a v servisu se dozvěděla, že tohle už opravdu nemá cenu opravovat. Jediným řešením tak byl nákup nového auta, na které ale neměla peníze. Tereza se tedy rozhodla vzít si půjčku, protože bez auta by o novou práci přišla, což si nemohla dovolit. Bohužel si ji vzala v jedné z nebankovních společností, které patří mezi ty, kterým by se měl člověk vyhnout obloukem. „Kdybych věděla, co bude následovat, tak si raději pořídím kolo a budu jezdit na něm,“ říká dnes v nadsázce Tereza. Podmínky, za které jí nebankovní společnost půjčila, se totiž s klidem dají označit za naprosto šílené.

Obrázek
Výpověď

To zjistila ve chvíli, kdy na Česko udeřil covid a ona přišla o práci. Byla stále ve zkušební době a tudíž první na ráně. S výpovědí z práce se dostavil i první výpadek ve splátkách úvěru. A poté několik dalších. Tereza sice chodila po brigádách, ale tím pokryla sotva své životní náklady, na splátky už nezbývalo. „Nebankovní společnost se s tím moc nepárala a předala věc soudu. Následně mi pak nabídli smír, který jsem bohužel přijala,“ vypráví Tereza. Smír to byl však opravdu velmi prazvláštní. „V podstatě udělal z dluhu naprosto nesplatitelnou záležitost. Z původních 50 tisíc Kč se stal dluh ve výši 200 tisíc Kč a každým dnem rostl o další stokorunu,“ říká Tereza, které se díky spolupráci s dluhovými poradci Člověka v tísni podařilo snížit dluh na polovinu a vstoupit do oddlužení.

Rodina i děti se musí naučit uskromnit

Zmíněné příběhy ilustrují, jak snadno se v současné situaci dostane člověk do problémů se splácením. Pokud se tak stane, je nezbytné začít vše okamžitě a bez odkladu řešit. Zametání problému pod koberec či strkání hlavy do písku je v tomto případě to nejhorší, co by mohl člověk udělat. Dlužník by v tomto případě měl co nejdříve kontaktovat věřitele, oznámit mu své problémy a zkusit se s ním domluvit na přijatelném řešení (např. zřízení nového splátkového kalendáře). Zároveň je třeba nalézt řešení i samotné podstaty problému, což je v ideálním případě pravidelná mzda v nově nalezeném zaměstnání, která navrátí příjmy rodiny na původní úroveň. Pokud se to nepodaří a člověk se ocitne v pro něj neřešitelné situaci, není vůbec od věci kontaktovat některou z organizací, které se podobnými problémy zabývají (např. helplinka Člověka v tísni), a požádat o radu či pomoc.

Obrázek
Bezradnost

I dospělí lidé se vypořádávají s náhlou změnou obtížně. Měli své návyky, jinak uspořádané priority. Kdo ale takové situaci rozumí nejméně, anebo rozumět nechce, jsou děti. Zná to mnoho rodičů. Dítě přijde domů a začne vyprávět, jak nutně potřebuje nový iPhone, protože je kamarádům s tím svým starým „pádlem“ k smíchu. Zoufalý otec či matka se snaží ratolesti vysvětlit, že na nový telefon teď nejsou peníze, protože se nejdřív musí koupit nová lednice a taky bude potřeba opravit auto. Následuje prosení a přemlouvání, protože ostatní děti iPhone mají, tak proč já ne. A nakonec se dostaví slzy, což už je kalibr, vůči kterému zůstane imunní jen málokdo.

Pro své děti přirozeně chceme to nejlepší a tak hledáme způsoby, jak dítěti vysněnou věc pořídit. A když nejsou na účtu peníze, vkrádá se do hlavy myšlenka na půjčku. Je to zcela pochopitelné, ale zároveň jde o hrátky s ohněm, které mohou přerůst v požár netušených rozměrů. Podobná půjčka může skončit návštěvou exekutora a zabavením nejen vytouženého telefonu, ale i mnoha dalších věcí. Takže co s tím? Zní to možná krutě, ale v případě, že si podobné věci nemůže rodina dovolit, je třeba umět to potomkovi vysvětlit a hledat jiné (méně nákladné) způsoby, jak na jeho obličeji vykouzlit úsměv. Je to obtížné, někdy možná téměř nemožné, přesto však nezbytně nutné. Co však dělat v situaci, kdy rodina neřeší nový telefon pro své dítě, ale půjčku potřebuje na opravdu nezbytnou věc tak, jak to bylo u paní Terezy?

Jak postupovat při výběru půjčky?

Pokud už si půjčku vzít musíte, je třeba opravdu pečlivě vybírat poskytovatele. Při výběru půjčky nestačí sledovat pouze cenu, za kterou si půjčuji (tedy úrok), ale je třeba se dívat na roční procentní sazba nákladů (RPSN). RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Ani to však nestačí. Zvlášť v době, kdy mohou výpadky příjmů přilétnout jak blesk z čistého nebe, je třeba si také zjistit, kolik bude stát případné zpoždění splátek, či jak vstřícně se ke mně v tomto případě poskytovatel zachová.

Obrázek
Půjčka

Půjčka od neseriózní společnosti je problémem vždy, ale v krizi, které nyní čelíme, mohou být pro lidi následky špatného rozhodnutí opravdu zdrcující. Vysoká cena nebo přemrštěné náklady při nesplácení proměňují úvěr v past, ze které není úniku. Důležitosti nabývá i míra vstřícnosti poskytovatelů. Poté, co v říjnu skončily zákonné odklady splátek, bude totiž pouze na každém z věřitelů, kolik pochopení projeví pro dlužníky, kteří se dostanou do problémů se splácením,“ vysvětluje Daniel Hůle, vedoucí dluhového poradenství organizace Člověk v tísni.

Člověk v tísni již několik let sestavuje tzv. Index odpovědného úvěrování, který porovnává jednotlivé společnosti pomocí zhruba 15 parametrů z oblasti nákladů spojených s úvěrem, transparentnosti a právě klientské vstřícnosti. Výsledky jednotlivých parametrů jsou sloučeny do celkového žebříčku, který představuje užitečného pomocníka při výběru půjčky. Srovnání poskytovatelů mikropůjček naleznete ZDE, spotřebitelské úvěry pak ZDE.

Ze závěrů analýz jasně vyplývá, že mezi jednotlivými poskytovateli panují značné rozdíly. Za měsíční půjčku ve výši 10 tisíc korun můžete zaplatit stokorunu, ale také téměř 50 krát více! Úroky za roční spotřebitelský úvěr ve výši 50 tisíc se pak pohybují od 10 do 200 procent ročně. A jak je to s náklady při nesplácení? Půlroční neschopnost splácet výše zmíněný desetitisícový úvěr může na úrocích z prodlení, sankcích či nákladech, které si jednotlivé společnosti účtují za upomínky, stát od 2 835 do 30 708 Kč.

U spotřebitelských úvěrů je situace obdobná. Zatímco u nejvstřícnějších věřitelů vzrostou po půl roce náklady jen o necelých šest tisíc korun, ti s nejagresivnějšími cenami požadují desítky tisíc korun. „Více než polovina společností se s dodatečnými náklady vejde do 16 tisíc Kč, tedy do třetiny vypůjčené částky. To lze považovat za přijatelné. Náklady překračující tuto úroveň již nikoliv. Přestože řada společností deklaruje, že ve skutečnosti po lidech tyto náklady požadovat nebudou, jejich smluvní podmínky umožňují účtovat při prodlení 20 až 40 tisíc Kč navíc. A na trhu nalezneme i společnosti, u kterých za půlroční nesplácení zaplatíte na nákladech více, než je výše samotné půjčky. V jednom případě se můžeme dostat dokonce na částku přesahující více než 70 tisíc Kč,“ podává podrobnější vysvětlení David Borges, autor analýz.

Obrázek
Pomoc

Z výše uvedeného jasně vyplývá, že špatně vybraná půjčka může celkovou situaci člověka opravdu velmi značně zhoršit a výběr poskytovatele je zcela zásadní. „Pokud už nic jiného, podívejte se na naše žebříčky a vybírejte podle hvězd. Je to podobné jako u hotelů či restaurací, čím víc hvězd, tím odpovědnější poskytovatel. Čtyři hvězdy, tedy nejvyšší rating, značí přijatelnou cenu a žádné záludnosti v obchodních podmínkách. I tříhvězdičkové společnosti mají přijatelnou cenu, zároveň však u nich máme dílčí výhrady. Pokud si tedy člověk rozhodne vzít si spotřebitelský úvěr a zvolí si mezi čtyř- či tříhvězdičkovou společnost, neudělá chybu,“ vysvětluje David Borges.

K ostatním poskytovatelům radíme jít až ve chvíli, kdy lépe hodnocené společnosti půjčku neposkytnou. U společností se slabším hodnocením však důrazně doporučujeme zvážit, zda člověk unese vysoké měsíční splátky a nabádáme k pečlivému prozkoumání podmínek, za kterých se peníze půjčují,“ dodává. A společnosti, které v žebříčku neobdržely žádnou hvězdu? Těm se Borges doporučuje vyhnout v každém případě.

Co když už je problém na světě?

Co však dělat, pokud už se člověk do problémů dostal a neví, co s tím? Pokud již například čelí exekuci, žádná půjčka už ho nezachrání. Základní informace o tom, jak fungují exekuce, co je třeba k tomu, aby člověk dosáhl oddlužení, jak jednat s věřiteli a další můžete získat například ZDE. „Poté byste měli ihned vyhledat odbornou pomoc. V České republice existuje několik organizací, které nabízí dluhové poradenství zdarma. Můžete například kontaktovat nás, nejlépe zavolat na naši helplinku 770 600 800, kde vám rádi poradíme,“ dodává Borges. Nejhorší, co podle něj člověk může udělat, je strčit hlavu do písku a dělat, že se nic neděje. Dluhy člověka vždy dostihnou, nelze před nimi utéct.

Související literaturu a další zdroje informací najdete v naší Odborné knihovně pod pojmy "chudý" a "dluhy".

Zaujal Vás článek a chcete každý měsíc dostávat informace o nových příspěvcích? Přihlaste se k odběru newsletteru!

Přihlášení k odběru newsletteru

Autor/ka
Martin Kovalčík

Vystudoval Provozně ekonomickou fakultu ČZU. Po dokončení studií začal pracovat  jako redaktor v deníku Metro. Zde se věnoval domácímu i zahraničnímu zpravodajství, aby se posléze stal zástupcem šéfredaktora. Po té, co deník koupila mediální skupina Mafra, odešel na krátkou dobu do deníku Sport. V roce 2009 definitivně opustil svět médií a nastoupil do organizace Člověk v tísni jako mediální koordinátor Programů sociální integrace. Jde o sekci, jejíž pracovníci se v České republice věnují pomoci lidem, kteří žijí v sociálně vyloučených lokalitách. Pracují s dětmi i dospělými, kterým nabízí široké spektrum vzdělávacích a sociálních služeb. 

Odborná knihovna:
Články:
Finanční krize